Hypotéky u nebankovních institucí – jaká jsou rizika?

Existuje tu řešení v podobě hypoték, které nejsou poskytovány bankami, ale soukromým sektorem. Lze najít hypotéky, které nevyžadují potvrzení o příjmu klienta a nenahlížejí do registrů. Ručí se vlastními nemovitostmi, nebo může být použito zajištění družstevním bytem. Takové hypotéky jsou vyřízeny a zpracovány velmi rychle.

Dá se říct, že takových institucí poskytujících nebankovní hypotéky je možná mnohem více, než samotných bank. Docela se předhánějí v nabídkách výhodných produktů, ale v určitém ohledu je třeba přihlížet ke spoustě rizik, které tyto nabídky mají. Rozhodně je lépe prvoplánově pro hypotéku volit banku a až v případě skutečné nutnosti se obracet na soukromé instituce.

Pokud chcete žádat o hypotéku u nebankovní instituce, měli byste se na tuto skutečnost předem připravit. Nebankovní instituce se totiž soustředí právě na klienty, kteří jsou v registru problémových dlužníků, případně je jejich příjem nižší než 20 tisíc korun. Soukromé společnosti tohoto typu vysloveně čekají na klienty, kteří nespoří, a tudíž nejsou schopni získat úvěr ze stavebního spoření, nebo kteří nedosáhli na hypotéku u banky.

Výhody nebankovní hypotéky
Nebankovní společnost (věřitel) nemusí požadovat doložení příjmů ani záznam v registrech dlužníků. Je možné ručit i třetí osobou, což znamená, že ručit lze nemovitostí rodičů, přátel apod. Pokud se jedná o bezúčelnou nebankovní hypotéku, lze peníze použít bez udání účelu. Nebankovní hypotéky jsou snadno dostupné pro téměř 90 procent žadatelů. Mohou ji uzavřít klienti, kteří jsou občané ČR a mají věk od 18 do 65 let (tento věk musí mít klient při splacení půjčky). O jednu hypotéku mohou žádat max. 4 žadatelé (2 manželské páry).

Stačí se podívat na internet a rázem můžete mít pocit, že získat hypotéku u nebankovních poskytovatelů je věc poměrně jednoduchá. Stojí zato však blíže prozkoumat jejich stránky, které mnohdy mívají formu příjemné a optimisticky laděné prezentace. Záhy přijdete nato, že jejich součástí jsou podivné formuláře (nekvalitně naskenované), které po jejich vytištění žádná solidní společnost nemůže přijmout. Už jen tento důvod by měl případného zájemce odradit od objednání produktů a služeb těchto nebankovních společností.

Nejčastější typy nebankovních hypoték
- nebankovní hypotéky na odkup bytu či domu,
- nebankovní hypoteční úvěry bez účelu (americké hypotéky),
- nebankovní hypotéky na konsolidaci půjček (refinancování),
- nebankovní hypotéka na rekonstrukci nemovitosti.

Nebankovní hypotéky jsou zpravidla určeny na oddlužení, refinancování nebo zaplacení stávající bankovní hypotéky. Nebankovní instituce kladou podmínky na majetek, kterým žadatel chce ručit. Zástavná nemovitost musí být na území ČR. Nemovitost je určená k bydlení, tedy rodinný dům či byt v osobním vlastnictví a musí být pojištěná.

Minimální výše hypotéky, kterou společnost nabízí, se zpravidla pohybuje kolem 100 tis. korun. Maximální výše hypotéky je potom, stejně jako u hypotéky bankovní, daná hodnotou nemovitosti a lokalitou, v níž se nemovitost nachází. Nebankovní společnosti jsou pak ochotny poskytnout klientovi hypoteční úvěr do výše 50% až 80% hodnoty nemovitosti přičemž platí, že procento je tím vyšší, čím žádanější je lokalita nemovitosti.

Jednoznačné nevýhody
Banky poskytují hypotéky vesměs se sazbami nad 5 %. K podstatným mínusům nebankovních společností lze počítat v prvé řadě skutečnost, že jejich procentuální úrokové sazby jsou mnohem vyšší než u bankovních institucí. Často se stává, že nebankovní sektor poskytuje hypotéku až s dvojnásobnou úrokovou sazbou. V konečném důsledku pak zákazník může zaplatit podstatně více, než kdyby získal hypotéku u banky. Zejména u žadatelů s nižšími příjmy se tento fakt může později stát velkým problémem.

Další nevýhodou je skutečnost, že klient uzavře pro něho velmi nevýhodnou smlouvu, jen proto, že si ji špatně přečte nebo jí nebude rozumět, případně vůbec nebude tušit, že by vůbec mohla být problémová. Běžným zvykem menších nebankovních společností je totiž právě nepřehledný a nesrozumitelný text smlouvy. Smlouva může obsahovat určité kličky, které při podpisu nezjistí, až následně přijde na to, že je to vlastně smlouva kuplířská. Právě nesrozumitelná ujednání ve smlouvě jsou značně riziková, protože pro klienta z nich vyplývají velké nevýhody.

U malých nebankovních institucí také hrozí častější nebezpečí konkursu. Taková insolvence znamená pro klienty vždy jedno jediné. Protože se pohledávky banky stávají splatné, musí všichni zákazníci splatit své úvěry. Nastává tedy situace, kdy klient musí platit ihned, na místo toho, aby měl splacení odložené jako u běžné hypotéky. Takže se pak klient dostává do velkých finančních problémů, namísto pomoci, kterou si od nebankovní instituce sliboval.

Malé nebankovní instituce se vyznačují také tím, že poskytují hypotéky přes své zprostředkovatele, což znamená, že ve skutečnosti zastupují jinou velkou nebankovní společnost, případně přímo nějakou banku. Provize těchto prodejců jsou poměrně vysoké a je to vlastně mnohem jednodušší způsob, než zakládat celou společnost kompletně. Je tudíž více než pravděpodobné, že zájemce o hypotéku najde několik různých zprostředkovatelů, u nichž ve finále zjistí, že by smlouvu stejně uzavíral s jednou a tou samou společností.

Když už se žadatel rozhodne pro nebankovní instituci, je nanejvýš obezřetné si ji co nejvíce prověřit a hlavně si řádně prostudovat její obchodní podmínky. Mohlo by se velmi jednoduše totiž stát, že podepíše smlouvu u společnosti, která nejenže je v potížích, ale především chce na něm vydělat. Rozhodně nelze všechny nebankovní instituce házet do jednoho pytle, ale je téměř pravidlem, že smlouvy u takových společností mohou být skutečně nevýhodné v porovnání s podmínkami bank.

Autor: Alexandra Rohanová

Články s podobnou tématikou 
Vlastní bydlení versus půjčené
Americká hypotéka – úvěr na cokoliv
V registru dlužníků pod drobnohledem
Ručitelství podepisujte s rozvahou
Na co všechno lze použít hypotéku?