Jak získat peníze na cokoliv s nižším úrokem? Řešením může být americká hypotéka
Americká hypotéka je stále jedním z nejuniverzálnějších finančních nástrojů, jak si zajistit větší částku peněz s nižším úrokem, než nabízejí běžné spotřebitelské úvěry. Zatímco klasická hypotéka slouží výhradně k financování bydlení, americká hypotéka je úvěr na cokoliv – bez nutnosti dokládat, na co peníze použijete.
Co je americká hypotéka a jak funguje?
Americká hypotéka je v podstatě kombinací hypotéky a spotřebitelského úvěru. Stejně jako klasická hypotéka je zajištěna zástavou nemovitosti – může to být dům, byt, chata nebo pozemek v osobním vlastnictví. Na rozdíl od běžné hypotéky ale banka nepožaduje doložení účelu. Získané prostředky můžete použít prakticky na cokoliv – rekonstrukci, nákup auta, studium dětí, splacení jiných dluhů nebo rozjezd podnikání.
Tento typ úvěru je v České republice dostupný od roku 2004, kdy zákon umožnil poskytování neúčelových hypotečních úvěrů. Od té doby se stal běžnou součástí nabídky většiny bank a stavebních spořitelen.
Podmínky a zajištění americké hypotéky
Základním požadavkem banky je zástava nemovitosti, která musí být ve vašem osobním vlastnictví a nesmí být zatížena jiným zástavním právem (například jinou hypotékou, pokud nejde o refinancování). Družstevní byty či nájemní nemovitosti nelze použít jako zástavu.
Výše úvěru je omezena hodnotou nemovitosti – tzv. LTV (loan-to-value), tedy poměr výše úvěru k hodnotě zástavy, se u amerických hypoték obvykle pohybuje do 70 %. Maximální výše úvěru se tak může pohybovat od několika set tisíc do několika milionů korun, podle hodnoty zastavené nemovitosti a bonity žadatele.
Úrokové sazby a splatnost v roce 2025
Úrokové sazby amerických hypoték jsou vyšší než u účelových hypotečních úvěrů, ale výrazně nižší než u spotřebitelských půjček. Zatímco u klasických hypoték se sazby v roce 2025 pohybují kolem 4,5–5,5 % p. a., americké hypotéky se obvykle pohybují mezi 5,9 až 7,9 % p. a., podle délky fixace, bonity klienta a rizika banky.
Doba splatnosti se pohybuje obvykle mezi 1 až 20 lety, přičemž nejčastější jsou úvěry na 10 až 15 let. Banky nabízejí možnost fixace úrokové sazby na 1, 3, 5, ale i 7 či 10 let. Po skončení fixace stanoví banka novou úrokovou sazbu podle aktuálních tržních podmínek – ta může být nižší, ale i vyšší než původní.
Jak probíhá vyřízení americké hypotéky?
Proces získání americké hypotéky je podobný jako u té klasické. K žádosti je nutné doložit:
- doklady totožnosti a příjmy (ze zaměstnání či podnikání),
- dokumenty k zastavované nemovitosti – výpis z katastru, znalecký odhad, fotodokumentaci,
- někdy i potvrzení o bezdlužnosti.
Po schválení banka zapíše zástavní právo do katastru nemovitostí a následně uvolní prostředky na účet klienta. Ty lze využít ihned a bez omezení.
Celý proces obvykle trvá 1 až 3 týdny podle rychlosti dodání podkladů a složitosti odhadu.
Poplatky, pojištění a další náklady
Kromě samotného úroku je nutné počítat s několika doprovodnými náklady. Patří sem:
- poplatek za odhad nemovitosti,
- poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru (v některých bankách zdarma),
- pojištění nemovitosti, které musí být vinkulováno ve prospěch banky,
- případně pojištění schopnosti splácet.
Celková měsíční splátka tedy kromě úroku a jistiny zahrnuje i tyto dodatečné výdaje.
Dále jsme pro vás vybrali
Na co si dát pozor při sjednávání pojištění domácnosti a pojištění rodinného domu?
Výhody americké hypotéky
Hlavní výhodou americké hypotéky je její flexibilita a univerzálnost.
Peníze můžete použít na jakýkoliv účel – od rekonstrukce po konsolidaci jiných půjček.
Nižší úrok než u klasických spotřebitelských úvěrů.
Dlouhá doba splatnosti, a tedy nižší měsíční splátky.
Možnost refinancování a změna fixace při změně podmínek.
U některých bank lze mimořádně splácet bez sankcí i během období fixace.
Nevýhody a rizika americké hypotéky
Americká hypotéka má i svá rizika. Úvěr je vždy zajištěn nemovitostí, takže při dlouhodobém nesplácení může dojít až ke ztrátě majetku. Navíc kvůli vyšší úrokové sazbě zaplatíte při delší splatnosti více na úrocích než u účelové hypotéky.
Z pohledu daňového zvýhodnění platí, že úroky z americké hypotéky nelze odečíst od základu daně, protože úvěr není určen výhradně na řešení bytových potřeb.
Kdy se americká hypotéka vyplatí?
Americká hypotéka je vhodná pro ty, kteří:
- potřebují vyšší částku než nabízí běžný spotřebitelský úvěr,
- mají ve svém vlastnictví nemovitost, kterou mohou zastavit,
- chtějí výhodnější úrok a delší dobu splácení,
- plánují sloučit více půjček do jednoho přehledného úvěru.
Vhodná je také pro podnikatele, kteří potřebují rychle financovat rozvoj svého podnikání, ale nechtějí řešit složité podnikatelské úvěry.
Dále jsme pro vás vybrali
Zahrada během stavby domu - jak ochránit půdu a připravit pozemek na výsadbu?
