Jak se liší klasická a americká hypotéka?

Když se v běžné konverzaci řekne úvěr na bydlení, většina lidí si představí peníze striktně vázané na nákup domu, bytu či pozemku. Na trhu však existuje také americká hypotéka, která funguje trochu jinak.

Zatímco u běžného účelového úvěru musíte bance do poslední koruny doložit, že jste peníze utratili za bydlení, neúčelová varianta vám dává prakticky volnou ruku. Společným rysem obou řešení ovšem zůstává nutnost ručit nemovitostí, díky čemuž dosáhnete na mnohem příznivější úroky než u běžných spotřebitelských úvěrů.

Klasická hypotéka

Klasická účelová hypotéka představuje nejčastější volbu pro ty, kteří kupují nové bydlení nebo plánují opravdu velkou rekonstrukci. Její hlavní předností je zpravidla ta nejnižší možná úroková sazba na trhu, protože banka přesně ví, kam její peníze směřují, a nese tak podstatně menší riziko. Tento produkt se ideálně hodí pro ty, kteří si chtějí zajistit vlastní střechu nad hlavou. Účelovost vás sice mírně omezuje v rozletu, ale banky tento drobný diskomfort kompenzují možností natáhnout si splátky třeba i na 30 let.

Tip: Připravte si alespoň 10 až 20 % z kupní ceny nemovitosti ze svého, čímž si zajistíte podstatně lepší podmínky pro schválení i nižší úrok (díky lepšímu zajištění – LTV).

• Hlavní výhody: Získáte nejnižší možné úrokové sazby, máte zákonnou možnost odečíst si zaplacené úroky ze základu daně a dlouhá doba splatnosti uleví vašemu měsíčnímu rozpočtu.
• Potenciální nevýhody: Administrativa spojená s dokládáním účelu formou desítek faktur či odhadů může být občas zdlouhavá a vyčerpávající. Peníze z úvěru navíc standardně nemůžete použít na nákup vybavení, jako je nová pohovka, pračka či televize (většina bank však v rámci klasické hypotéky určuje tzv. „neúčelovou část“, díky které lze do limitu pořídit i vybavení domácnosti).

Americká hypotéka

Někdy život vyžaduje větší finanční flexibilitu, kterou vám může poskytnout americká hypotéka. Ve své podstatě se jedná o neúčelový úvěr na cokoliv, který je ale zajištěný zástavním právem k vaší nemovitosti. Můžete si tak půjčit statisíce až miliony korun, aniž byste museli dokládat, za co jste je utratili.

Ať už potřebujete peníze na bydlení, rozjezd podnikání, studium, automobil nebo nákladnou péči o zdraví, tento typ úvěru vám otevře dveře k větší hotovosti. Zásadním doporučením je v tomto případě reálně zhodnotit aktuální cenu vašeho majetku, protože u neúčelových variant vám banky zpravidla půjčí maximálně do 70 % odhadní ceny nemovitosti.

• Výhody americké hypotéky: V porovnání s klasickými spotřebitelskými půjčkami získáte nižší úrok a možnost splácet úvěr pohodlně i 20 let. Máte vysokou míru flexibility a zcela odpadá stres s papírováním a dokládáním účtenek.
• Nevýhody: Úroková sazba bude z principu vždy o něco málo vyšší než u účelové varianty na dům. Zároveň přicházíte o státní daňové úlevy z úroků a musíte pamatovat na fakt, že stále ručíte střechou nad hlavou.

Tip: Neúčelový úvěr jištěný nemovitostí dává smysl primárně pro investice, které mají dlouhodobou hodnotu nebo návratnost. V žádném případě jím nefinancujte běžnou spotřebu, opulentní vánoční dárky nebo drahé exotické dovolené.

Vyberte si spolehlivého poskytovatele

Finanční produkt může být sebekvalitnější, ale bez stabilního poskytovatele vám může přidělat víc vrásek než radosti. Spolehlivá instituce vás nebude trápit poplatky za vedení úvěrového účtu nebo skrytými kličkami ve smlouvě, čímž vám v průběhu let dokáže ušetřit obrovské částky.

Velké a digitalizované banky, jako je například MONETA Money Bank, navíc vynikají v šíři služeb i v rychlosti – celý proces kompletace a podpisu hravě zvládnete už za 2–3 týdny.

Tip: Nenechte se omámit jen líbivě nízkou úrokovou sazbou v reklamě, vždy hledejte ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů), který odhalí i všechny doprovodné poplatky.

Před podáním žádosti o hypotéku

Ať už nakonec vaše srdce a peněženka zvolí jakoukoliv hypoteční variantu, o konečném úspěchu vždy rozhoduje domácí příprava. „Ukliďte“ si ve svých financích alespoň půl roku před podáním žádosti. Bankovní systémy jsou dnes neúprosné a pečlivě si v registrech prověřují nejen vaše příjmy, ale i platební morálku.

Tip: Zrušte předem všechny nepoužívané kreditní karty a kontokorenty. I když z nich nečerpáte ani korunu, banka je vidí jako zátěž a zbytečně vám snižují celkovou bonitu. Snažte se také vyhnout jakémukoliv, byť i dennímu opoždění plateb za paušál nebo internet.

Cesta k ideálnímu financování bydlení nemusí být trnitá. Klasická hypotéka je partnerem pro budování domova s nejlepším úrokem, zatímco americká neúčelová varianta vám nabídne finanční svobodu pro jakékoliv další velké plány. Vždy ale mějte na paměti, že ručit za dluh vlastní střechou nad hlavou vyžaduje absolutní zodpovědnost a chladnou hlavu.

- PR -